Fraude financiero y bancario

En siete de los diez casos fue el propio cliente quien dio la orden de pago, engañado por una llamada, un correo o un mensaje. Desde el punto de vista de los sistemas del banco, esa operación es legítima: credenciales correctas, dispositivo conocido, orden válida. Las reglas que vigilan accesos indebidos no tienen nada que ver.

Eso no deja al banco sin inteligencia: la deja en otro sitio. Lo que se repite entre los casos son la tipología (el guion del engaño), el canal por el que llega y, sobre todo, la cuenta de destino. Esos son los datos que el equipo puede reunir, comparar y compartir.

Un guion de engaño cambia cada semana; la cuenta que recibe el dinero cambia mucho menos, porque abrir y mantener cuentas cuesta. Cuando varios casos distintos terminan en la misma cuenta, son indicio de una misma red, aunque el canal y la historia contada a cada víctima sean diferentes.

Agrupar los casos por cuenta de destino es el movimiento más barato y el más rentable del análisis de fraude: convierte diez casos sueltos en una lista corta de cuentas que mirar.

Dos tipologías pueden dar el mismo número de casos y tener un coste muy distinto. Para el negocio, el dato que decide es el dinero perdido; para el analista, el número de casos indica dónde mirar. Conviene tener los dos a mano y no confundirlos.

El cambio de cuenta de proveedor es el caso típico: ocurre pocas veces, pero cada vez mueve la cantidad de una factura de empresa. Calcula cuánto pierde el banco y sus clientes, de media, cada vez que ocurre.

Las cuentas de destino que reciben dinero de engaños suelen ser cuentas abiertas hace poco, a nombre de personas que prestan o venden su identidad, y vaciadas en minutos. Lo que se observa en el registro es la distancia entre la apertura y el primer caso, y lo que pasó con el dinero después: retiros, reenvíos, compras.

Ese patrón es compartible con la entidad que tiene la cuenta, siempre por el canal y con la etiqueta que corresponda, sin acusar a nadie: es información sobre una cuenta, no sobre una persona.

El informe para la dirección no repite la tabla; responde a una decisión: dónde poner el dinero de prevención este trimestre. Si solo cuenta casos, parece que la tipología más repetida es la urgente. Si cuenta dinero, el orden cambia.

La inteligencia útil enseña las dos columnas y recomienda con la que corresponde a la decisión. Para decidir presupuesto, la que importa es la pérdida.